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遍布街巷的街边小店、扎根县域的小微工厂、深耕乡土的田间种养主体，承载着亿万家庭的就业与生计，构筑起中国市场经济最细密、最鲜活的毛细血管。

随着“人工智能+”持续拓展，数字技术正深刻重塑各行各业。与此同时，一个问题亟待回答：如何让宝贵的技术红利，精准惠及数量庞大、业态分散，也容易被忽略的小微经营群体？

“十五五”规划纲要明确提出，全面实施“人工智能+”行动。工业和信息化部测算数据显示，2025年我国人工智能核心产业规模已突破1.2万亿元，重点行业人工智能整体渗透率超80%。

不过，技术变革的渗透尚不均衡。当前，人工智能落地应用多集中于大型企业、头部机构，服务标准化、规模化优势显著。而需求分散、单体体量小、服务成本高的小微市场，数字化、智能化转型步伐明显滞后。

相关数据直观印证了这一差距：早在2024年，我国中小企业数量就已超过 6000万户，全国登记在册个体工商户超1.2亿户。体量如此庞大的小微主体，在智能化浪潮中的处境却并不乐观。赛迪智库中小企业研究所联合网商银行开展的“AI 时代小微经营者观察研究”显示，97.4%的小微经营者知晓各类 AI 工具，但持续使用 AI 的比例仅约三成；在业务流程中深度融合 AI技术方面，大中型企业已突破50%，小微企业却仅有5.1%。“不会用、用不起、用不好”，成为众多小微主体拥抱智能时代的共同难题。

“过去，我们努力跨越数字鸿沟；今天，不能再让 AI 成为新的鸿沟。”蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙表示，普惠金融的内涵正在持续扩容，为小微纾解资金难题是基础普惠，助力小微适配智能时代、用好数字工具、做好实体经济，是更具时代意义的深度普惠。

伴随数字经济迭代升级，小微群体的经营需求与金融服务诉求早已迭代更新。普惠服务的覆盖边界持续拓宽，卡车司机、网约车司机等灵活就业群体，逐步纳入普惠服务重点范畴；服务内涵也从单一资金支持，转向全方位、陪伴式综合赋能。

对广大小微经营者而言，开业需要启动本钱、备货需要周转资金、日常经营需要财税打理、产销发展需要专业指导。他们需要的不再是一笔简单的贷款，而是贴合自身经营场景、适配个体发展节奏的智能化、一站式经营解决方案。

立足普惠金融初心，依托人工智能技术赋能，网商银行持续探索AI技术下沉实体经济、服务小微民生的新路径，将智能化工具与专业化服务送到田间地头、街头巷尾，精准匹配不同群体的差异化需求。

面向新市民群体，平台推出乐业卡，搭载智能就业助手，提供政策查询、岗位对接等便民服务，助力灵活就业人群安稳立业；面向广大小微商户，升级打造行业首款小微AI权益生意金卡，集成多元智能经营服务；面向亿万农户，推出丰收卡及智能农事助手“农小宝”，实现病虫害识别、农产品行情查询、种植技术指导等智能化服务，以科技助力乡村产业发展。

技术普惠的价值，最终体现在万千小微的经营实践中。陕西渭南的种植户王艳，凭借几亩火龙果试验田起步，逐步打造出200亩大棚种植基地，带动周边农村妇女就近就业。智能化工具的普及，让她的传统种植经营焕发新活力。

从最初借助AI拍照识别杂草、研判土壤状况、实现精准施肥，到如今依靠智能工具识别病虫害、查询补光种植方案、撰写产销宣传文案，AI已经深度融入种植、管理、销售全流程。让她感触最深的是，原本不起眼的个体农场，得以借助数字技术被看见、被赋能。遇上短期资金周转难题，普惠信贷服务及时纾困，智能化农事工具则持续降低种植门槛、简化经营流程，让乡土创业更有底气。

青皮果园的员工在用AI查询农技知识

9月11日，在2026外滩大会上，网商银行公布“AI银行”探索的最新进展：

面向小微经营者的百灵2.0全面升级，成为业内首个普惠金融Agent。它已累计为4200万小微经营者，提供信贷、票据、财税及经营分析等一站式服务。AI服务模式的蜕变，恰如从“点预制菜”升级为“进餐厅现点现做”——过去，用户在手机银行办理业务，额度与方案多为预先测算、标准配送；现在，百灵2.0能基于经营者当下的实时状况与个性化诉求，动态生成专属服务，好比大厨现取新鲜食材、按人数现场“量身定制”，让每一道金融“菜品”都更对味、更及时。

百灵不再等待用户提问，而是主动了解用户是谁、生意做得怎样、真正需要什么，再由后台的“中控大脑”调度信贷、票据、财税、经营分析等多个专家 Agent 协同办成。

这种能力意味着什么？一场台风给出了答案。今年7月，台风过境广西，南宁武鸣的沃柑种植户老谭20亩果园遭遇泡水。他在百灵上说了一句:“我受灾了。”AI通过调动卫星遥感技术，分析判断相关灾情信息、经营流水和区域信息，研判农户受灾情况，又顺着产业链找到同样受影响的农资经销商、冷链物流商，并生成延期还款、免息等方案。

从老谭开口，到数万名产业链上下游客户收到各自的服务方案，只用了1小时。在过去，这样的服务落地，往往需要近1周时间。

在网商银行行长冯亮看来，客户服务的跃迁，最终要靠整个银行的组织来支撑。网商银行由此确立了“Agent First”的组织理念：由人来定义高价值的问题，由Agent理解目标、拆解路径、调用工具并完成工作。人依然在场，只是改变了参与方式，责任依然由人承担。

为将这一理念落到实处，网商银行打造了一张智能体协同网络：把过去沉淀在少数专家身上的经验，转化为Agent和每一位员工都能调用的专业能力。AI银行要的不是让某一个人的工作变快，而是让整家银行变得更聪明。银行的竞争力，也随之从人才密度走向智能密度。

能力上限提升的同时，底线更要守住。冯亮表示，数据安全、合规边界，是AI银行必须守住的底线；AI越强，越要守得住。金晓龙则提出，银行业要共同解答的，是风控的持续迭代、人的最终主导权，以及如何避免形成新的AI鸿沟。

银行业的AI探索还在路上。小微企业的金融服务方式在变，银行经营方式、组织形态也在改变。然而，衡量这场探索的标尺，不在模型参数有多大、Agent有多少，而在于AI能不能真正走进街巷深处、田间地头，让每一位小微经营者把生意做得更便利、更有底气。